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法则四 量身定做理财方案2（第4页）

１。量入为出，掌握资金状况

“月光一族”首先应建立理财档案，对一个月的收入和支出情况进行记录，看看“花钱如流水”到底流向了何处。然后可对开销情况进行分析，哪些是必不可少的开支，哪些是可有可无的开支，哪些是不该有的开支。俗话说“钱是人的胆”，没有钱或挣钱少，各种消费的欲望自然就小，手里有了钱，消费欲立马就会膨胀，所以，“月光一族”要控制消费欲望，特别要逐月减少“可有可无”以及“不该有”的消费。同时，可以用工资存折开通网上银行，随时查询余额，对自己的资金了如指掌，并根据存折余额随时调整自己的消费行为。

２。强制储蓄，逐渐积累

可以先到银行开立一个零存整取账户，每月发了工资，首先要考虑到银行存钱；如果存储金额较大，也可以每月存入一张一年期的定期存单，一年下来可积攒12张存单，需要用钱时可以非常方便地支取。另外，现在许多银行开办了“一本通”业务，可以授权给银行，只要工资存折的金额达到××元，银行便可自动将一定数额转为定期存款，这种“强制储蓄”的办法，可以使你改掉乱花钱的习惯，从而不断积累个人资产。

３。主动投资，一举三得

如果当地的住房价值适中，房产具有一定增值潜力，可以办理按揭贷款，购买一套商品房或二手房，这样每月的工资首先要偿还贷款本息，减少了可支配资金，不但能改变“月光”的习惯，节省了租房的开支，还可以享受房产升值带来的收益，可谓一举三得。另外，每月拿出一定数额的资金进行国债、开放式基金等投资的办法也值得“月光一族”采用。

４。自己动手，丰衣足食

正如小雯这样，吃快餐、吃饭店是“月光一族”的通病，其开支有时占到月收入的三分之一。建议“月光一族”买几本简易菜谱学习烹饪常识，并购置必备的炊事用具，下班时可以顺便买点自己喜欢的青菜或半成品食物进行加工，既达到省钱的目的，又练了手艺，享受了“自己动手，丰衣足食”的人生乐趣。

５。慎用信用卡，避免当“负翁”

持卡消费越来越成为时尚、小资的标志，但是并非人人都适合使用信用卡，特别是对“月光一族”来说，使用信用卡更是需要慎重。信用卡是无现金交易，买再多的东西，轻轻一刷卡就完了，这种潇洒往往掩盖了过度消费。另外，贷记卡的透支功能也要慎用，千万不能使透支成为一种习惯，虽然贷记卡不用支付消费透支的利息，但本金你总是要偿还的，因透支不但“月光”，而且成了“负翁”，这就更得不偿失了。

６。抵制各种优惠促销的**

７。别盲目赶时髦

追求时髦，赶潮流是年轻人的特点，当然这也是需要付出代价的。你的手提电脑是奔四，我非弄个无线上网的奔五；你的手机刚换成CDMA，我明天就换个立体声彩屏……很显然，你辛辛苦苦赚来的工资就在追求时髦中打了水漂。其实，高科技产品更新换代的速度很快，这种时尚永远也追不上，有这些精力和金钱还不如琢磨一下如何理性消费和规划你的理财人生。

作为新时代的年轻人，更好地享乐生活本无可厚非，但凡事讲究适度，讲究科学。“月光一族”应适度控制花费和科学理财，因为日后的深造、结婚、购车、购房、个人创业等用钱的地方多着呢。不过也不用怕，如果你已远离了“月光一族”，而成为一个有积蓄、有投资的“理财高手”，你还怕什么？

自由职业者：怎样做好自己的财务规划

过去，要是没有一个按点上下班的固定工作，肯定会被认为是“不务正业”、“无业游民”。但随着商品经济的发展，如今人们对“在哪里上班”的概念逐渐淡化，只要能合法地赚钱，上不上班已经无所谓。自由职业者正是在这种情况下应运而生，他们没有“单位”，不用朝九晚五地上班，坐在家里或出去跑跑客户便能赚钱。他们多是从事直销、经纪、撰稿、网络、设计等工作，除了工作自由以外，其收入也大大高于普通上班族。但是，职业特点也使他们在某些方面存在一定缺陷，比如，在家工作比上班更容易产生惰性，并且少了同事间各种经济信息的沟通和交流，致使个人理财行为太“自由”，结果把家财理得一塌糊涂。招商银行发布的《“金葵花”理财指数报告》也显示，自由职业者群体的理财综合水平偏低。为此，银行专业理财师特地为自由职业者设计了理财方案。

自由职业者的理财分析：

１。收入较高但不稳定。由于自由职业者的收入完全依靠个人的“业绩”，稍微一松劲收入就会下降。另外，撰稿、设计等工作也并不是时时都能思路如泉涌，往往受个人精神状态、心情等情况所左右；做销售更是有旺季淡季之分，这些变化都会对自由职业者的收入产生影响。

２。家庭有积蓄但保障能力差。与公务员、企业职工等上班族相比，自由职业者的养老、医疗等保障都要依靠自己，而多数自由职业者自恃年轻，并没有意识到各种保障的必要性，很少有人主动缴纳养老保险金或购买各种保险，这样万一遇到重大疾病或其他变故，家庭现有的积蓄往往杯水车薪，难以应付。

对自由职业者的理财建议：

１。利用收益高的理财工具确保家财增值

从自由职业者多数文化程度高、平时忙事业疏于理财的特点来说，比较适合购买开放式基金，投资收益会高于银行储蓄。自由职业者购买运作稳健的开放式基金能够实现让专家替你理财，从而坐收渔人之利的目的。另外，债券、房产，以及正规的信托产品和委托理财也是自由职业者促进资产增值的良好渠道。

２。开辟第二职业弥补收入不稳的缺陷

自由职业者最大的特点是“自由”，兼多少个职也没有人管。工作与网络有关的“SOHO族”还可以充分利用自己的时间优势，进行网上理财，比如自由撰稿人可以一边写文章一边网上炒股，网络设计师工作之余可以进行网上炒汇或炒金，在电脑前工作累了，切换个画面，感受一下股市的瞬息万变和国际汇市、金市的涨跌起伏，既能劳逸结合，相得益彰，又能增加收益；做营销的自由职业者在做一种产品的同时，可以兼职做其他产品，力所能及地进行“多种经营”，这样便能“东方不亮西方亮”，从而使得个人的收入更加稳定。

３。增强个人和家庭的综合保障能力

自由职业者结合自己的财务状况和家庭实际情况，可以购买集保障、储蓄、投资三种功能于一身的分红险种，比如中国人寿的国寿鸿泰，平安保险公司的千嬉红，太平洋人寿的红利来，新华人寿的红双喜等等，这种保险除了基本的保险功能以外，还能以红利的形式分享保险公司的经营成果。同时，自由职业者也可以购买适量的重大疾病保险，以更好地抵御个人和家庭风险；从单位辞职的自由职业者应注意养老保险的接续问题，按时到劳保部门交纳个人养老保险金，以提高晚年的综合保障能力。

４。加大职业保健类的开支

在家工作的“SOHO族”整天坐在电脑前，工作压力大，与社会交往少，容易患“SOHO综合征”，从心理上易出现烦躁、不愿与人交往，甚至焦虑、抑郁等情况，从身体上易出现头痛、头昏、失眠、注意力不集中、记忆力减退等症状。这时，在创造财富的同时也要适当加大职业保健类的投入，比如购置跑步机等必要的健身设施，并利用打保龄球、健身健美、旅游、与亲朋聚会等形式，加强与社会的沟通，既有助于心理状况的改善，也可以从交流中掌握投资信息或发现经营商机。

自由职业者面临的竞争比上班族更激烈，因为自由职业群体在不断扩大，并且多数人是靠“手艺”和“智慧”吃饭，个人“手艺”的高低将直接影响收入。同时，自由职业的可变性很大，目前炙手可热的行业可能很快就会成为夕阳产业，如果还抱着“一技防身走天下”的观念就会落伍。因此，应加大个人“充电”的投入，利用参加各种培训、考取各种资格证书等形式提高自己的职业技能———这种“充电”投入是为了更好地赚钱，实际上也是自由职业者科学理财的表现。

帮孩子理财从打理压岁钱开始

都说如今过年是大人愁，孩子乐，因为春节之际大人难免要有一笔不菲的花费，但对于孩子来说，除了好吃好穿以外，按中华民族的传统习俗，还会收到长辈们给的压岁钱。并且，随着人们生活水平的不断提高，压岁钱的“价码”也水涨船高，过个年孩子收上千元已非常普通，上万元也已算不上新闻。过去收的钱少，给孩子当零花钱就是，现在钱多了，如果再放手不管，不但会造成浪费，而且还能助长孩子大手大脚的不良习惯。所以，在这种新情况之下，打理压岁钱要有新思路。以下是理财专家的理财建议，家长们可以根据自己的情况予以参考。

理财师建议：

１。注重培养孩子的理财观念

“三岁不早，六十不老”是一句形容理财无长幼的老话。人对钱产生概念性的认识大约是在三四岁左右，孩子知道这些花花绿绿的纸片能换取糖果和玩具，这时家长应当借收到压岁钱之际，让孩子区分各种面额的钞票，并灌输一些钱的概念；已经上小学的孩子，可以将压岁钱以孩子的名义存成银行定期储蓄，并让孩子懂得定期利率比活期高、什么是年利率、月利率等理财常识；如果一年后存款到期取得了利息，这时可引导孩子连本带利，加上来年的压岁钱继续像滚雪球一样存下去。这种引导和鼓励式的理财方式，能帮助孩子形成勤俭节约、积累财富的良好习惯，从而有益于孩子成人后的家庭理财。

２。选择增值快的理财方式

如果压岁钱数额较大，除了存成定期储蓄以外，还可以精打细算，选择增值快的理财方式。打理压岁钱最合适的当属教育储蓄，许多人认为教育储蓄存储太麻烦，是“中看不中用”。实际上，这是对教育储蓄的一些细节缺乏了解。现在的教育储蓄改变了试行时储户在存期内每月约定存储金额的限制，储户根据自己的情况和确定的存款总额，可以与银行约定两次或数次就可存足规定额度，而不必像过去那样，每月必须跑银行。另外，教育储蓄与其他储种相比，还有一些不可比拟的优势：一是利率优惠，一年期、三年期教育储蓄按开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计息，六年按开户日五年期整存整取定期储蓄存款利率计息，可以说是零存整取的存法，却享受整存整取利率；二是免征利息所得税，单此一项，其收益较同档次储种就高20%以上。

３。让孩子成为会科学消费的“小大人”

如果孩子已经上学，你可以“放权”，将部分压岁钱交给他（她）自己打理，同时引导其制定简单的开销计划。建立消费小账本，明白货比三家等消费常识，鼓励其根据自己的需求添置学习用品、购买课外读物；或者和孩子商量用压岁钱交学费书费，让他（她）从“自食其力”中受到鼓舞，并且能相对减轻家庭的经济负担。对于有购买电脑等正当大额消费愿望的孩子，可以利用压岁钱，家长再适当补贴，帮孩子实现梦想，让他们明白“把钱花在刀刃上”的道理。这样时间长了，您就会惊喜地发现孩子花钱大手大脚的毛病没有了，俨然一个会科学消费的“小大人”。

另外，也可以教育孩子利用压岁钱给爷爷、奶奶、外公、外婆等长辈购买节日礼物或生日礼物，花钱多少无所谓，关键是增加亲情，培养孩子的孝心。

４。用压岁钱给孩子支起“保险伞”