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法则四 量身定做理财方案2（第2页）

在经济发展速度加快、通胀压力增大的情况下，持有股票是分享国民经济增长成果和规避货币贬值的最好方式。中国的股市正在向着稳健和规范的方向发展，一些投机行为将逐步被遏制，所以中国股市的中长期前景是非常乐观的。因为黎女士从事直销工作，时间相对自由，可以用15%的后续收入购买一些能源、通信等潜力股票，这样可以在做业务时顺路到股票市场看看行情，或在家里通过网络看看大盘，适时调整持股结构，进行中长期投资。

７。５％的后续收入购买保险

从事直销工作，养老保障一般是靠自己多挣钱、用积蓄来应付生老病死。但在医疗开支不断涨价的今天和未来，万一遇到意外伤害或重大疾病，自己的积蓄有可能是杯水车薪，难以应付。所以，建议黎女士和先生用自己5%的后续收入购买适量的主险和附加险，以对两人的重大疾病、人身意外伤害提供有力保障。同时，黎女士还可以购买集保障、储蓄、投资三种功能于一身的分红保险或分红型养老保险，这种保险除了基本的保险功能以外，还能以红利的形式分享保险公司的经营成果，达到投资、保障两不误的目的。

“不要把鸡蛋放在一个篮子里”是一句理财的至理名言。在投资渠道日趋增多的今天，这一道理更是别具意义。如果你把全部资产都放在银行，这样最保险不过，但收益也是最低的；如果你把钱全部投入股市，年收益可能会达到30%、50%，但万一遇到连续跌停板的“地雷股”或遭遇股市长期低迷，则有可能让你倾家**产，血本无归。因此，黎女士按照本案“把鸡蛋放进多个篮子”的投资策略，既可化解投资风险，又能积极稳妥地实现增收，从而使家庭踏上富足、稳定的幸福之路。

特里的观点

承认错误是一个人最大的力量源泉。

特里法则是美国田纳西银行前总经理L．特里提出的。那么，什么是特里法则呢?

吃五谷生百病，人不是神，总有自己的缺点，谁都难免会犯一些错误。当我们犯错误的时候，脑子里往往会出现想隐瞒自己错误的想法，害怕承认之后会很没面子。其实，承认错误并不是什么丢脸的事。反之，在某种意义上，它还是一种具有“英雄色彩”的行为。因为错误承认得越及时，就越容易得到改正和补救。而且，由自己主动认错也比别人提出批评后再认错更能得到别人的谅解。更何况一次错误并不会毁掉你今后的道路，真正会阻碍的，是那不愿承担责任、不愿改正错误的态度。

新墨西哥州阿布库克市的布鲁士?哈威，错误地付给一位请病假的员工全薪。在他发现这项错误之后，就告诉这位员工并且解释说必须纠正这项错误，他要在下次薪水支票中减去多付的薪水金额。这位员工说这样做会给他带来严重的财务问题，因此请求分期扣回多领的薪水。但这样哈威必须先获得他上级的核准。“我知道这样做，”哈威说，“一定会使老板大为不满。在我考虑如何以更好的方式来处理这种状况的时候，我了解到这一切的混乱都是我的错误，我必须在老板面前承认。”

于是，哈威找到老板，说了详情并承认了错误。老板听后大发脾气，先是指责人事部门和会计部门的疏忽，后又责怪办公室的另外两个同事，这期间，哈威则反复解释说这是他的错误，不干别人的事。最后老板看着他说：“好吧，这是你的错误。现在把这个问题解决吧。”这项错误改正过来，没有给任何人带来麻烦。自那以后，老板就更加看重哈威了。

勇于承认错误，为哈威带来了老板的信任。其实，一个人有勇气承认自己的错误，也可以获得某种程度的满足感。这不只可以清除罪恶感和自我卫护的气氛，而且有助于解决这项错误所带来的问题。

我们再看看世界上那些百年企业的发展历史，它们没有一个没经历过失败，重要的是它们都能够从失败中重新站起来。2001年，沃尔玛首次位列世界500强榜首。但据德国《商报》2002年3月报道，这个世界上最大的连锁商进入德国市场四年来却连遭败绩，不仅损失超过1亿美元，而且它在财务上遮遮掩掩的做法，无法蒙混过德国法律这一道关，它将不得不对外公开2000年和2001年两年度的财务情况。沃尔玛在德国拥有17万职工，设有95家分店。但是，沃尔玛并没有因为在德国的受挫而灰心丧气，而是采取整顿措施，在德国市场上再搏一次，后来终于取得了成功。

殊不知肯德基在进军香港时也经历过惨重的失败。1973年肯德基将目光瞄准了香港，同年6月，第一家肯德基店在香港开业，1974年数量已达到11家。声势浩大的广告宣传，加上独特的烹调方法和配方，使得顾客们都很乐于一试，可以说肯德基在香港前途光明。但是，到了1974年9月，肯德基公司突然宣布多家快餐店停业，仅剩4家还硬撑着门面；1975年2月，首批进入香港的肯德基差不多全军覆没，纷纷停业关门。

并不是失败了，它们就不成功。正是因为勇于承认失败和错误，它们才能历经百年而不倒。达尔文曾经说过：“任何改正都是进步。”歌德也说过：“最大的幸福在于我们的缺点得到纠正和我们的错误得到补救。”敢于承认错误，汲取教训，我们就能以崭新的面貌去迎接更加激烈的竞争和挑战!

勇于承认错误和失败也是企业生存的法则。市场不是两军对垒的战场，企业不是军队。承认失败，企业可以避免更大的市场损失，可以重新调整自己的市场策略，也就可以重新取得市场机会。

打工族三口之家的理财方案

个案背景：

李秀1996年从家乡来到南方一家纺织厂打工，次年与一起打工的同乡田涛结婚。现在他们的女儿已经上小学一年级了，三口人住在租赁的一套一居室住房内，其家庭月收入为3500元。几年来两人努力工作，勤俭持家，积攒了7万元的家庭资产，其中有银行定期储蓄5万元，凭证式国债2万元。除了房租、日常生活等开支，李秀一家现在每月能有2000元左右的结余，但她对未来购房、孩子教育等预期开支却未敢抱有乐观态度，理财行为也十分谨慎。

几年的打工生涯，他们已经融入了这个城市，所以其家庭总的理财目标就是能增加投资收益，尽快过上居有其屋、衣食无忧的城市小康生活。

理财师点评：

李女士现有的理财品种均属保守型，虽然较为稳妥，但综合年收益仅为2%左右。而有关经济专家预测2004年的消费价格指数将在3%以上运行，也就是说李女士的实际投资收益会成为负数；同时，如今教育类消费水平逐年提高，假设李女士女儿的学习成绩一直保持中等水平（或以下），数年后升初中、高中时的择校费将高达3万元左右，上大学的各种开支更大。如果李女士继续保守理财的话，那时的家庭积累恐怕会捉襟见肘，出现财政危机。另外，李女士和丈夫不同于有固定工作的职业者，夫妻双方的保障能力较差，而李女士的理财结构中又没有保险类的投入，家庭成员的人身保险、家财保险几乎为零，这也说明李女士没有居安思危、未雨绸缪的意识，万一夫妻一方出现意外，家庭现有的积蓄无异于杯水车薪，难以应急。

理财师建议：

１。寻求收益高的稳健型理财产品

国债是所有投资渠道中最稳妥的理财方式，而且国债不缴利息税，提前支取还可以按相应利率档次计息。所以，李女士的2万元国债可以继续持有。

开放式基金具有专家理财、收益稳妥的特点，因此，为了增加投资收益，李女士可以将银行储蓄转为风险适中的平衡型基金。这种基金的投资结构是股票和债券平衡持有，能确保投资始终在中低风险区间内运作，达到收益和风险平衡的投资目的。如果李女士依然有投资风险的顾虑，可以直接购买债券型基金，这种基金主要投资对象是国债和信用等级AA以上的金融债、企业债、可转换公司债和国债回购，收益会更为稳妥。购买各种基金的手续和银行存款差不多，只需开立基金账户和办理银行卡即可通过银行柜台买卖基金。另外，我国的股市日趋规范，市盈率不断降低，在这种投资环境向好的情况下，如果购买一些10元以下的通信、金融、能源等垄断和高成长行业的股票，会享受国民经济增长的成果，规避物价上涨带来的资产贬值风险。

按照这种高收益型的思路理财，两年以后，凭借家财增值和新的积蓄，李女士就可以考虑买一套10万元左右的二手房。

２。加大孩子教育的早期投入也是理财

许多人在对子女教育投入上存在误区，包括李女士在内，只考虑攒钱供孩子将来上学，但多数孩子升初中、高中时因学习成绩达不到重点学校的要求，想上重点学校免不了要交一笔不菲的择校费；高考成绩不理想，“高价生”和上“民办大学”的开支更大。因此，从小就应注意加大对子女的教育投入，要舍得花“本钱”为孩子选一所教学质量高的学校。另外，选择如今多数学校在招生时对“特长生”有加分的优惠，李女士不妨根据孩子的爱好，选择乐器、体育、美术等一项特长，投入一定学习费用，进行重点培养。这些早期的投资，在很大程度上能减少将来子女教育的开支，这实际上也是科学理财。

３。积极尝试进行个人创业，拓宽家庭的收入来源

如今创业的热潮一浪高过一浪，在这种创业环境整体向好的情况下，李女士和丈夫也不必非走打工一条路。两人如果具备一定创业的条件，就应积极进行创业的尝试。两人打工时间也不短了，应当积累了某一行业的经营经验或掌握了一门手艺，夫妻二人或者其中一人不妨结合自己的特长，从摆摊点、开小店铺等小本生意做起，逐步走上个人的创业之路，从而实现从“打工者”到“老板”的人生追求。这样，你自然也就踏上了家财增值的快车道，到时房子、孩子教育等问题均会迎刃而解。

４。适当购买保险，增强家庭抗变能力

打工者与有单位的人不同，生老病死等保障全靠自己。现在一场大病往往就能让人倾家**产，所以刘女士夫妻应适量购买健康保险；同时，两人也可以购买集保障、储蓄、投资三种功能于一身的分红险种，比如中国人寿的国寿鸿泰，平安保险公司的千嬉红，太平洋人寿的红利来，新华人寿的红双喜等等，这种保险除了基本的保险功能以外，还能以红利的形式分享保险公司的经营成果，从而提高家庭的综合保障能力和理财收益。

帮“善于理财”的人理财

———８万元私家车贷款方略

个案背景：

刘先生在某单位任财务主管，月收入5000元。太太在一家私立学校从事教师工作，月收入4000元。女儿今年10岁，正在读小学四年级。

刘先生上大学时学的是财会专业，参加工作后又一直与“钱”打交道，所以用他的话说，自己绝对算得上是理财的行家里手。这几年，刘先生将所学的成本会计、管理会计等经济学原理引入家庭理财，仔细匡算，精心打理，使家庭财产总值不断增大。截至今年，其主要家庭资产除一套商品房（尚欠银行贷款10万元）外，另有“现金”类资产30万元，包括10万元定期储蓄，5万元五年期凭证式国债；为了增加收益他还用15万元参加了一项年利率10%的民间集资，实现了较高的投资收益。现在刘先生不但有了一百多平方的住房，还买了一辆富康车，小日子过得非常红火，所以，在家人面前他常自诩为“善于理财的成功者”。

对理财不太在行的刘太太虽然多数时候只当“甩手掌柜”，但考虑问题比刘先生更理性。她见如今银行个人理财中心人气很旺，便劝先生找银行专业理财师，帮助分析一下自己的理财方式是否有缺陷，或者帮助设计更加科学合理的理财方案。一开始，刘先生认为他的理财是“收益和规避风险二者兼顾”，可以说天衣无缝，不必再去找银行。但经不住太太屡次唠叨，最后在太太陪同下只好去了趟理财中心。银行理财师根据刘先生的理财组合，较为客观地进行了分析和点评，并提出了理财建议。刘先生越听越觉得理财师说得很在理，竟拉着理财师的手一个劲儿地说“相见恨晚”。

理财师点评：

从总体上看，刘先生既有“花明天的钱，圆今天的梦”的理财新观念，又适当进行了储蓄和国债投资，并涉入高风险高收益的民间集资，考虑了收益性和稳妥性的投资目标，应当说刘先生是一个追求科学理财的精明投资者。但实际上，刘先生在一些环节上还存在主观臆断和盲目理财的行为，对收益和风险没有很好地把握。追求稳妥，不该参加风险性很大的民间集资，最起码不该拿出家庭资产的50%来博弈；追求收益，不该将总资产的三分之一投入银行储蓄，几乎是白白浪费了10万元的财产资源。所以说，自认为也好，别人以为也好，刘先生这个“善于理财者”有点名不副实。其家庭的理财结构，以及风险防范、增加收益的方式都需要有较大的改进。