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法则四 量身定做理财方案1（第3页）

个案背景：

李女士和先生均是公务员，结婚前单位就分了一套二居室的房子，两人的家庭月收入在3500元左右。结婚的费用都是双方父母掏的，所以婚前个人的积蓄就成了家庭的第一笔“流动资产”。婚前李女士有存款4万元，先生有6万元。先生的钱多，他便建议谁的钱归谁管，实行AA制，但李女士认为财产合并是婚姻开始的标志，所以应将两人的存款全部由她这个“内当家”集中管理。因两人意见不一，并且对婚后如何理财一无所知，他们便想听听理财专家的意见。

理财师点评：

理财专家说，现在AA制虽然受到许多家庭的追捧，但对于新婚家庭来说，AA制尚不是时候。一个是中国人有婚后集中理财的传统；另外，两人需要进行理财的“磨合”，如果集中理财的效果不好，可以实行AA制，但如果一方能把家财打理得井井有条，那么这个家庭还是实行单A制比较合适。李女士可以和先生商量，先设一个“联合账户”，由擅长理财的一方进行打理，另一方可以提出一些理财的建议，这样运行一段时间试试。不过，既然是财务统一，双方均不应设“私房钱”和“小金库”，因为一方一旦发现另一方隐瞒收支，很容易产生不信任感而引发家庭矛盾。所以，设立“联合账户”要建立在相互尊重和信任的基础上。

李女士家庭的这10万元存款应当算是一笔不小的数目，但公务员的收入是固定的，职业决定了他们很难有暴富的机会，考虑通货膨胀及将来子女教育、提高生活质量开支大等因素，这10万元资产如果不科学理财的话，将来很难做到高枕无忧。因此，李女士和先生要考虑最大限度地保证家庭财产的增值。

理财师建议：

１。寻求稳妥、能保值的理财产品

国债是所有投资渠道中最稳妥的理财方式，考虑其不交利息税、提前支取可按相应利率档次计息等优势，国债应作为新婚家庭理财的首选品种。可以考虑将10万元存款中到期的或存入时间不长的办理支取，购买凭证式国债，或者到证券公司购买记账式国债，如今记账式国债的收益一般高于凭证式，比较适合家庭进行长期投资。开放式基金具有“专家理财、风险小、收益高”的特点，购买运作稳健、成长性好的开放式基金或具有储蓄性质的货币基金也会取得较高的收益。

２。适当介入收益高的投资渠道

目前，我国股市日趋规范，市盈率不断降低，在这种投资环境向好的情况下，如果购买一些10元以下的通信、金融、能源等垄断和高成长行业的股票，预期会取得较高的回报。近来各银行争相推出了“汇市通”、“外汇宝”等炒汇业务，这种过去被认为是“投机倒把”的理财方式已经给许多汇民带来了10%以上的投资收益。如果李女士和先生能通过合法途径换取外汇，可以到银行开户进行炒汇。因为国际汇市和我国存在时差，李女士和先生可以白天上班，晚上下班后在家里进行网上炒汇，这也算是给自己增加了一项兼职创收的“副业”，从而提高家庭的理财效率。

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低收入新婚家庭：巧理家财奔小康

个案背景：

刘女士和先生均是打工族，其家庭月收入在1600元左右。由于两人家庭条件一般，结婚时家里给的2万元钱刚够买简单家具等，婚后两人租了一套一居室的房子，月租金400元，占了家庭总收入的四分之一。两人这几年打工赚的不到3万块钱是他们的全部家当，其最大的梦想就是有一套属于自己的房子，但他们也知道这点钱相对当前高不可攀的房价来说无异于杯水车薪，所以他们的理财目标就是能增加收益，尽快过上有住房、衣食无忧的小康生活。

理财师建议：

基于以上情况，理财师提出如下理财建议：

１。用３万元进行风险性投资，最大限度地增加收益

3万元钱要是存银行的话，按照目前的利率可能几十年才能翻一番，但用它作为资本进行创业的话，没准一年就会翻好几番。两人打工时间也不短了，应当积累了某一行业的经营经验或掌握了一门手艺，夫妻二人不妨从摆水果摊点、开小饭馆，以及送快餐、打字复印等小本生意做起，逐步走上个人的创业之路。如果两人没有创业的打算，这时假如有亲朋好友生意做得比较好并且有资金需求，刘女士可以将3万元积蓄作为股本进行“入股”，这样可以坐享高于储蓄和国债的分红收益。

２。适当购买保险，增强家庭抗变能力

打工者与有单位的人不同，生老病死等保障全靠自己，所以刘女士夫妻都应该购买人寿险。人寿保险不但可以确保家庭意外情况下的生活保障，还能补充晚年的家庭收入，提高晚年生活质量。同时也可适量购买健康保险，因为现在一场大病往往就能让人倾家**产。所以，没有医疗保障的低收入群体更有必要购买健康保险，以增加家庭抵御各种风险的能力。

古语说“一年之计在于春”，其实，一个家庭的理财之计在于新婚伊始。不论收入多少，不论文凭高低，只要两人婚后注重学习和掌握理财技巧，用心去打理家财，家庭的小日子一定蒸蒸日上，不用说，两人的婚姻也一定会更加美满。

白领之家如何实现车房俱备有积蓄

个案背景：

李昕今年27岁，在一家企业任人事主管，月收入4000元，先生是一位中学教师，月收入4500元。他们于2003年结婚，婚后住在学校提供的一套一居室的临时住房内。两人积蓄加上结婚时双方父母的赞助，共有现金类资产25万元，分别为银行定期储蓄20万元和凭证式国债5万元。随着家庭收入的增加，两人打算动用全部积蓄实现自己有车、有房的家庭梦想。但许多亲朋好友劝他们先买房，后买车，不要一步到位。在拿不定主意的情况下，两人只好求助银行的专业理财师。

理财师点评：

李女士和先生有购房和买车的家庭目标，体现了当代年轻人追求时尚、注重生活质量的时代特色，值得提倡。两人有一定的积蓄，并且收入不算低，但是，如果动用全部积蓄一次性购车买房的话，两人很快就会变成“毫无积蓄、一穷二白”的“新贫族”。并且，购车买房以后，车辆的燃油、维修、停车、养路费也是一笔不菲的开支；房子的装修、取暖制冷、家具更新的费用也不会少。两人的工资除了日常生活、交往、接受再教育等开支以外，再负担这些高额的开支，家庭财务恐怕会捉襟见肘。同时，没有积蓄的家庭，如同没有根基的房子一样，抵御风险的能力也相对减弱，这一切都会影响家庭的整体生活质量。

那么，有没有一种既能车房俱备、又可避免沦为“新贫族”的办法呢？充分利用家庭的信贷资源，借助银行贷款购买住房，再拿出部分积蓄购买私家车的理财消费方式比较适合李女士。因为住房贷款利率比汽车贷款低（如五年以内住房贷款年利率为4。77%，车贷执行普通商业贷款利率，三至五年为5。58%，二者相差0。81个百分点），所以，这种财务组合不但能减少家庭的贷款利息负担，剩余积蓄还可以进行高收益投资，李女士的家庭财务结构会更加合理。

理财师建议：

１。借助银行贷款实现买房

受“无债一身轻”传统观念的影响，许多人把是否有外债作为家庭财务状况的“晴雨表”。其实，在如今理财品种增多、人们理财方式逐步转变的情况下，负债已经不完全是衡量家庭财务状况的标志：负债并不代表家庭的财务状况不好，“无债一身轻”也不能代表家庭的财务结构很科学，关键是看资产和负债能给家庭带来多少收益。所以，李女士可以借助银行信贷买房，而用替换出的家庭积蓄进行高收益投资。

李女士可以采取组合贷款的方式，先利用自己和先生的住房公积金资源，办理利率更低的公积金贷款（五年以上公积金贷款年利率为4。05%），然后，不足部分再办理商业按揭贷款。如果李女士拟购买价值18万元的经济适用住房，首付20%的话，李女士只需从积蓄中拿出3。6万元，便可以实现家庭的住房梦想。

２。用家庭积蓄科学购车

从李女士家庭的经济能力和预期收入情况来看，比较适合购买经济型轿车，比如8万元左右的富康、飞度、赛欧等等。购车前要对拟购车辆的性能、油耗等情况做一些了解，必要时可请专业人士当参谋或咨询已经购车的亲朋好友。选好车型以后，付款购车时要货比三家，同样的车型因进货渠道不一，各经销商会有不同的报价。另外，用现款购车和贷款购车不同，可以和拿着钱去农贸市场买菜一样，与车商讨价还价，避免花冤枉钱。买到车辆后，落户、挂牌等手续会比较繁琐，你可以先和保险公司的业务员取得联系，保险营销人员为了推销保险，多数有免费代办落户、入保险等“一条龙”服务。

按照这个程序购车，你不但会节省购车开支，办理车辆手续还可以少走弯路，节省大量的时间。

３。最大限度地保证剩余积蓄的增值