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法则四 量身定做理财方案1（第1页）

法则四量身定做理财方案（1）

梅考克的观点

管理是一种严肃的爱。

这一法则是由美国国际农机商用公司董事长西洛斯?梅考克提出的。让我们看看下面的故事。

一群鸬鹚辛辛苦苦跟着一位渔夫十几年，立下了汗马功劳。但随着年龄的增长，它们腿脚不灵便，眼睛也不好使了，捕鱼的数量越来越少。后来，渔夫又买了几只小鸬鹚，经过简单训练，便让新老鸬鹚一起出海捕鱼。由于渔夫的精心**，加之老鸬鹚的“传帮带”，新买的鸬鹚很快学会了捕鱼的本领，渔夫很高兴。

新来的鸬鹚很知足：只是干了一点微不足道的工作，主人就对自己这么好，便下定了知恩必报的决心，一个个拼命地为主人工作。而那几只老鸬鹚因为老得不能出海了，主人便对它们冷淡起来，吃的住的都比新来的鸬鹚差远了。日子一久，几只老鸬鹚瘦得皮包骨头，奄奄一息，最后干脆被主人杀掉炖了汤。

一日，几只年轻的鸬鹚突然集体罢工，任凭渔夫如何驱赶，再也不肯下海捕鱼。渔夫抱怨说：“我待你们不薄呀，每天让你们吃着鲜嫩的小鱼，住着舒适的窝棚，时不时还让你们休息一天半天，你们不思回报，却闹起了情绪。怎么这么没良心呀!”这时，一只年轻的鸬鹚发话了：“主人呀，你对我们越好，我们越害怕。你想想，现在我们身强力壮，有吃有喝，但老了，还不落个老鸬鹚一样的下场?”

从这个故事中应该看到，鸬鹚从最初希望“有吃有喝”，到企盼“年迈体弱时也有小鱼吃”，这些要求都是合情合理的。倘若企业人力资源管理忽视了这些需求，最终只能导致“鸬鹚”罢工，从而使企业蒙受更大损失。其实，看一个企业，不只是看其对年轻员工的态度，更要看其对待老年员工的态度。

不同成长阶段理财方案

家长从小培养理财观念孩子受益终生

对于家长们来说，替孩子们打理好理财这份"家庭作业"不仅关系到孩子今后的健康成长，而且对孩子今后的教育、工作，乃至人生规划都有着至关重要的影响。

不过，理财专家也表示，在为孩子们选择购买各类理财产品的同时，更为关键的是逐渐帮助孩子建立理财观念，教育孩子树立正确的金钱观、价值观，而这也许是孩子拥有幸福人生的坚实基础。

教育储蓄和基金定投最常见

记者了解到，目前除了各大保险机构均推出针对儿童的各类保险产品外，各大银行也都有一些针对儿童教育、成长的理财产品。据中国建设银行佛山市分行财富中心负责人赵彩虹介绍，儿童理财一般的主要投资方式为教育储蓄、基金定投和保险等，而投资优质的股票、房产、黄金等也都是积攒子女教育金的备选方式。

1教育储蓄：

零存整取可享优惠利率

教育储蓄是一种居民为其本人或其子女接受非义务教育积蓄资金的一种储蓄存款，该存款可以享受按同档次整存整取计算的优惠利率。教育储蓄存期分为一年、三年、六年，采取零存整取的方式。

除了选择银行的教育储蓄产品外，家长们还可以选择为孩子购买教育储蓄险。佛山工行财富管理中心资深理财师黄晓贞介绍，教育储蓄险主要解决孩子未来上学或者出国留学的学费问题，以购买保险的形式来为孩子筹措教育费用。孩子在7~12岁成长阶段，教育基金是每个家庭的必要选择。

2基金定投：

门槛较低每月只需五六百元

除了教育储蓄外，基金定投也是储蓄子女教育基金的有效办法。中国建设银行佛山市分行财富中心负责人赵彩虹表示，基金定投主要通过每隔一段固定时间，不论市场行情如何波动，定期买入固定金额的基金，从而达到平均成本、分摊风险的目的。相对于其他投资方式，基金定投的门槛较低，一般来说每月只需五六百元即可。

根据测算，如果孩子还有10年才读大学，以过去18年定投上证指数模拟基金期间复核收益率约8%计算，父母只需要每月定投545元，总成本为6万多元就可以为他准备好10万元完成大学教育了。

【投资策略】

结合市场环境选择理财产品

如何为孩子选择合适的理财产品？对此，中国银行佛山分行国际金融理财师谢交红认为，家长在为孩子购买理财产品时，首先应考虑到家庭的风险承受能力。其次，根据理财产品的期限，合理配置资金的流动性。再次，在购买理财产品前，要结合目前的市场环境。

最后，还要结合孩子所处的成长阶段以及家庭的财务状况，配置灵活多样的理财产品，以最低的风险，获取最大的投资回报。

孩子保费不宜超过家长保费

佛山工行财富管理中心资深理财师黄晓贞则表示，家长为孩子选购保险产品应当趁早，投保年龄越小，所缴保费就越便宜，所买的寿险就越划算。其次，还应全面考虑家庭的收入来源。给孩子投保，如果保费过多，又会影响家人的生活。因此，每年为孩子缴纳的保费不宜超过家长的保费，如果不能兼顾，应以大人为主。

【理财教育】

帮助孩子建立理财观念至重要

在采访中，多位银行业的资深人士均向记者表示：家长在做好孩子教育理财的同时，更为关键的是逐渐帮助孩子建立理财观念。对此，中国建设银行佛山市分行财富中心负责人赵彩虹就建议，家长可在生活中让孩子体验和管理金钱，与孩子一起把省下来的零花钱、压岁钱等存入专门的账户，同时将投资的情况告诉他们，"培养孩子理财的兴趣和能力，对孩子来说绝对是终身受用的"。

目前各大银行均推出多种特色的账户管理套餐，让孩子成为未来的理财小行家。例如，中国银行佛山分行就推出"爱心理财成长账户"，该账户享有存取款、转账、支付、结算等基础银行服务。

【理财支招】

咨询：50万元教育金储备怎么用？

谢先生和陈女士都是收入稳定的高薪白领，目前有一个4岁的女儿，两人的年收入在20万元左右，两人曾在南海桂城买了一套商品房做投资之用，随后夫妻俩将其卖出获利50万元。谢先生希望将投资房地产所获得的50万元利润留给女儿作为将来的教育金储备，他特意咨询：这50万元应该怎么用才最有效率？